Страховое право: конспект лекций - Roland

Обращаясь к сравнительному анализу, нужно отметить, что страховое законодательство промышленно развитых стран вызывает большой интерес. А именно, в том плане, что в большинстве западных стран развитие страхового законодательства происходит с помощью принятия нескольких законов, которые призваны регулировать отдельные виды страхования.

Так, например, в Германии действует Закон «О страховом договоре» от 30 мая 1908 г. с последующими изменениями и дополнениями, в Швейцарии – Закон «О договоре страхования» от 2 апреля 1908 г. В странах с англо-саксонской правовой системой, например в Англии и США, основным источником страховых правоотношений являются судебные прецеденты, но некоторые виды страхования все-таки регулируются отдельно изданными законами. Так, в Англии в 1774 г. был принят Закон «О страховании жизни»,[14] в 1906 г. – Закон «О морском страховании».

Развитие страхового законодательства должно происходить по наиболее подходящей для него схеме, а именно: кодифицированный акт – специальный закон. Так, например, основные положения о субъектах предпринимательской деятельности содержатся в ГК РФ, а особые – в Законе «Об организации страхового дела».

Подзаконные нормативные акты также играют важную роль в регулировании правовых отношений страховой деятельности. Но они не должны ни в коем случае противоречить, во-первых, Конституции РФ, а во-вторых, федеральным законам. Но, несмотря на это, очень часто правило нарушается. Хотя, с другой стороны, на данном этапе развития правовой системы существует проблема, когда происходит сдерживание и упорядочение сферы применения ведомственных (равно как и региональных) нормативных актов.

Очень четко видно, как Указы Президента, постановления Правительства уступают ведомственным актам во всем общем массиве нормативно-правовых актов, регулирующих страховые отношения.

Все ведомственные акты можно разделить на правила, положения, письма, приказы, инструкции. Страховое законодательство выделяет следующие виды правил: правила в виде ведомственного акта, примерные правила страхования и стандартные правила страхования соответствующего вида, принятые, одобренные или утвержденные страховщиком либо объединением страховщиков (ст. 943 ГК РФ).

Прописанные в ст. 943 ГК РФ правила страхования – это особый вид локальных актов страховщика, потому что в случае ссылки в договоре страхования на возможность применения таких правил последние обязательны для страхователя (выгодоприобретателя). Страхователь (выгодоприобретатель) имеет право ссылаться при защите своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования, даже если эти правила в силу указанной статьи для него не обязательны.

Также в системе страхового законодательства очень важную роль играют акты локального регулирования, которые подразделяются на индивидуальные и нормативные в зависимости от того, какой характер носят входящие в них предписания. Нормативные локальные акты являются правовыми актами общеобязательного действия. Основная цель их издания – регулирование поведения конкретного субъекта права.

Локальные правовые акты, как правило, издаются самими страховыми организациями для решения внутренних вопросов, осуществляя, таким образом, правотворческую деятельность, которая направлена на урегулирование внутренних отношений. Корпоративные акты, регулирующие страховую деятельность, не должны противоречить нормативным актам более высокого ранга и быть у них в подчинении. Сфера применения локальных правовых актов ограничивается принадлежностью субъекта к коллективу или членством, возникающим по различным основаниям.[15]

В качестве второго источника страхового права можно выделить обычай делового оборота. Обычай – понятие многозначительное, и под ним понимается как непосредственно сам обычай, так и традиции и обыкновения. Гражданское законодательство для обозначения соответствующих категорий использует родовое понятие – «обычно предъявляемые требования» (ст. 474, 478, 992 ГК РФ). В статье 5 ГК РФ дано определение обычаев делового оборота в какой-либо области предпринимательской деятельности – это вид обычного правила.

Признаки обычая делового оборота. Во-первых, под обычаем признается сложившееся и широко применяемое правило поведения, как правило, в сфере предпринимательской деятельности. Во-вторых, обычай широко распространен. «В отличие от индивидуальных явлений, он представляет собой правило поведения общего действия, хотя по содержанию – это детализированные нормы. Только такие нормы могут войти в результате многократного поведения в привычку».[16] В третьих, обычаи делового оборота – это правила поведения, которые не предусмотрены законодательством, этим и отличаются обычаи от правил, закрепленных законом. В четвертых, они не образуют единой целостной системы, поскольку представляют собой отдельные, изолированные друг от друга правила поведения. Зачастую обычаи делового оборота зафиксированы в определенном документе. Так, например, в РФ были опубликованы сборники обычаев в области внешней торговли. Однако ст. 5 ГК РФ закрепляет, что обычай делового оборота существует независимо от того, зафиксировано ли правило или нет.

В качестве примера обычая делового оборота можно назвать примерные условия договора в случаях, когда в договоре нет отсылки к этим условиям. Эти условия должны быть изложены в форме примерного договора или иного документа и должны отвечать требованиям ст. 5 и п. 5 ст. 421 ГК РФ.

Нужно заметить, что в современной предпринимательской практике России разработка текстов примерных условий договоров широкого применения не получила. Но вместе с тем разработка текстов имеет большое значение при заключении и исполнении договоров. Ученый-правовед С. А. Хохлов, который проводил исследования правовых форм и техники договорной работы, особо обращал внимание на образцы проектов договоров, которые, по его мнению, «должны обеспечить единообразное отражение во всех конкретных договорах сложившихся „нормативов“ плановой, производственной и коммерческой деятельности.

Однако на практике типизация договорных условий часто не достигала главной цели по причине изменения содержания проектов договоров в процессе преддоговорных споров».[17]

В западных странах типовые договоры играют важную роль в регулировании коммерческого оборота. В их разработке принимают участие различные ассоциации, союзы товаропроизводителей либо потребителей (например, Институт лондонских страховщиков).

Вопрос, касающийся соотношения обычаев делового оборота с положениями законодательства или договора, регулируется п. 2 ст. 5 ГК РФ. Те обычаи, которые противоречат обязательным правилам, прописанным в законодательстве либо договоре, применяться не могут, поскольку российская официальная доктрина не допускает применение тех обычаев, которые противоречат предписаниям законодательства.

Обычаи делового оборота исполняются в силу привычек, сложившихся в обществе. Однако, являясь источником страхового права, обычай должен быть санкционирован государством.

В российской правовой системе существуют различные формы государственного санкционирования обычая, и одна из них уже называлась – это отсылка к нему в законодательстве, а другая – это восприятие его судебной или административной практикой.

Таким образом, обычаи делового оборота относятся к правовым обычаям, что и отличает их от традиций, обрядов и заведенного порядка в обществе.

В юридической литературе часто обсуждается вопрос, касающийся соотношения обычаев и обыкновений. Зачастую эти понятия отождествляются, несмотря на то, что даются определения обыкновений и делаются попытки раскрыть специфику этого явления.

Содержательная характеристика торгового обыкновения дана И. С. Зыкиным. По мнению ученого, «обыкновение можно определить как правило, сложившееся в сфере внешней торговли на основе постоянного и единообразного повторения данных фактических отношений. Оно (обыкновение) считается входящим в состав волеизъявления по сделке в случае его соответствия намерению сторон».[18] «Обыкновения не являются источником права. Они применяются только тогда, когда эти правила известны сторонам и нашли отражение в договоре в виде прямой отсылки или подразумеваемого условия».[19]

В качестве примера деловых обыкновений можно выделить многочисленные формы договоров, которые разрабатываются Европейской экономической комиссией (ЕЭК) ООН. Среди них наиболее известными являются формы № 188 и № 574 «Общих условий экспортных поставок машинного оборудования», № 188а и № 574а «Общих условий экспортных поставок и монтажа машинного оборудования», № 730 «Общих условий купли-продажи для импорта и экспорта потребительских товаров длительного пользования и других металлоизделий серийного производства».[20] ЕЭС также были разработаны аналогичные формы договоров в области подрядных договоров (например, условия договоров на работы в гражданском строительстве).