Главные вопросы экономики. Знания, которые не займут много места - Л. А. Коваленко

десять лет назад российская банковская система насчитывала более тысячи коммерческих кредитных организаций, сейчас их втрое меньше – какие-то разорились, другие лишены лицензии за нарушения, третьи влились в более крупные структуры. Тем не менее конкуренция на банковском рынке плотная, идет настоящая борьба за клиентов: им предлагают все более комфортные условия обслуживания, так что соперничество здесь – на благо потребителя.

КАК ДЕЛАТЬ ИЗ ДЕНЕГ ДЕНЬГИ?

Не всем хочется держать свои деньги в банке, где процент по вкладам очень уж невелик. Однако есть и другие возможности, не столь известные широкой публике, но имеющие неплохие перспективы развития. Прежде всего, различные инвестиционные фонды.

Инвестиции – это вложение денег с целью получения прибыли. Дело это довольно рискованное, потому что нельзя предугадать, принесет проект прибыль или нет (второе, увы, случается чаще). Так что рядовому гражданину вряд ли по силам самостоятельно подобрать проект, куда стоит направить свои деньги, дабы вернуть их с солидной прибавкой. Вот как раз фонды и созданы для того, чтобы инвестициями ваших средств занимались специально обученные люди.

Схема деятельности такого фонда выглядит следующим образом. Средства инвесторов собираются в единый пул, а затем на эти деньги покупают ценные бумаги – как правило, акции каких-то проверенных компаний. Через определенное время полученная на эти бумаги прибыль распределяется между инвесторами. Например, в паевых фондах она зависит от количества паев каждого из инвесторов.

«Банковский процент не знает ни отдыха, ни богослужений, он работает и по ночам, и в воскресенье, и даже в дождливые дни»

(Бернард Шоу)

Одна из самых старых разновидностей вложения денег – трастовые фонды, то есть структуры доверительного управления. Смысл в том, что владелец собственности или денег передает их управляющему, для того чтобы тот добивался максимальной выгоды от их использования. Получателем прибыли – бенефициаром – может быть как сам создатель фонда, так и те, в чью пользу он его учредил. Чаще всего такие фонды создают в пользу детей, дабы обеспечить им будущее.

Особая форма инвестиций – венчурные фонды. Чтобы в них вкладывать свои деньги, нужно быть очень отчаянным инвестором, ведь само слово «венчурный» переводится как «рискованный». Как показывает практика, примерно 80 процентов венчурных проектов проваливаются, зато остальные становятся чрезвычайно успешными. Только вот как угадать заранее?

В любом случае инвестиции всегда связаны с определенной долей риска, поэтому бросаться в них, как говорится, очертя голову, не стоит. Тем более что сегодня на рынке действуют десятки компаний, готовых не только дать консультацию, но и взять на себя организационные хлопоты (разумеется, не бесплатно).

ФИНАНСОВАЯ САМОДЕЯТЕЛЬНОСТЬ

Но предположим, вы хотите свести к минимуму общение с банками, есть ли им альтернатива? В общем, есть – так называемые децентрализованные финансы. С ними знакомы все, кто работал в советское время. Тогда на любом предприятии и в каждой конторе была своя касса взаимопомощи. За небольшой ежемесячный взнос ее члены могли при необходимости взять беспроцентный кредит – сумму, которую можно было возвращать в несколько приемов. Похожие варианты существуют и сегодня.

Швейцарский банк – символ надежности

Например, кредитный потребительский кооператив действует почти по той же схеме, как и привычная касса взаимопомощи, хотя и с некоторыми нюансами. К плюсам такой формы часто относят независимость от каких-то государственных органов – чистая самодеятельность. Однако отсюда же и минусы – бесконтрольность может сыграть на руку мошенникам. Достаточно вспомнить «финансовые пирамиды», которые существуют и по сей день. Причем нередко под видом тех же кредитных кооперативов.

И все это – деньги

«Государственная копилка» – золотовалютные резервы

Инвестиция… чтобы деньги работали!

Проценты – вознаграждение за использование ваших денег банком

Стоит ли бояться инфляции?

Инфляция – единственная форма наказания без законного основания.

Милтон Фридман, американский экономист, нобелевский лауреат

Вот уж о чем другом, а об инфляции мы точно знаем не понаслышке – она буквально кричит из нашего кошелька. Трудно понять: то ли деньги дешевеют, то ли продукты дорожают. Правда ли, что без инфляции рынка не бывает? Или это издержки нашей переходной экономики?

В ПРЕДЕЛАХ НОРМЫ

«Мы ненавидим инфляцию, но любим все, что ее вызывает»

(Уильям Саймон)

Интересно, что корень слова инфляция восходит к латинскому inflatio, что переводится как «вздутие». То есть в самом термине – намек на некую ненормальность. Хотя, как показывают и практика, и история, инфляция для любой экономики явление вполне привычное. И даже естественное. Как же так?

А давайте переведем это с языка денежного на товарный. Если товара выброшено на рынок слишком много, продавцы вынуждены сбрасывать на него цену. То есть товары дешевеют. Точно так же дешевеют и деньги, если их больше, чем требуется экономике. Так может случиться, например, если государство включает на полную мощь печатный станок и денежная масса увеличивается. Другая причина – массовое кредитование, когда на руках у населения тоже оказывается слишком много (по сравнению с потребностями товарного обращения) денег. Провоцируют инфляцию и монополии, устанавливая цены на свои продукты и услуги так, как им заблагорассудится. Вспомнив о спросе и предложении, можем выявить и еще причину инфляции – недостаток тех или иных товаров на рынке. И, наконец, чисто административный фактор: государство повышает налоги, акцизы или пошлины, что также сказывается на потребительских ценах.

Вот из-за этой многофакторности и идут дискуссии между экономистами разного толка. Одни считают, что инфляция – монетарная (то есть в экономике слишком много денег), другие винят в ее росте монополии, которые держат слишком высокие тарифы, например на электроэнергию или газ. Пока побеждают монетаристы в лице ЦБ, считающего, что нужна жесткая денежно-кредитная политика, то есть денег не должно быть много. В результате удалось добиться довольно низкого уровня инфляции, только вот экономика в таких условиях «голодает». Поэтому сейчас не только спорят, но и ищут какой-то средний путь.

БЕЗ ПОСЛЕДСТВИЙ

Строго говоря, инфляция – это процесс обесценивания денег, причем длительный. Сезонные скачки курса национальной валюты, как правило, особых негативных последствий не приносят

Тем не менее приходится согласиться: небольшая (меньше 10 процентов в год), так называемая ползучая инфляция для рыночной экономики – норма. Так или иначе, но потребности страны заставляют увеличивать эмиссию национальной валюты, и