Организация и управление агентскими сетями - Владимир Перемолотов

Так вот хочу вас обрадовать – страхование так же относится к разряду вещей, которые я называю «вечными».

Его история уходит в глубины веков.

Страхование родилось на свет из необходимости. Из необходимости защиты себя от неблагоприятных действий природы. Его идею человек первоначально позаимствовал у той же природы.

В природе часто происходят события, на которые человек практически никак не мог повлиять и от которых он испытывал большой вред или огромные неудобства. Ну, например засуха, или, напротив, наводнение, лесной пожар или недород, просто зима, в конце концов…

Звери в природе индивидуально накапливают жир под кожей, делают запасы на зиму, и человек пошел по тому же пути, но вовремя остановился, сообразив, что существуют события, которые затрагивают не всех, только одного. Несчастный случай, например. Логически рассуждая, каждый человек должен иметь в запасе по костылю, однако жизненный опыт тут подсказывает и другой путь – иметь несколько костылей на всю деревню, ибо здравый смысл говорит, что одновременно у всей деревни ноги не поломаются и десятка костылей хватит, чтоб решить проблему.

Подобные принципы защиты себя от вероятных неприятностей известны издревле. Были они и в Индии и в Древнем Египте.

В Греции, например, существовала такая форма защиты от неприятностей.

Как многие помнят из древней истории, греки были большими любителями повоевать. Люди в те времена были проще, честнее, откровеннее и воевали не за идеалы Добра и Демократии, а для того, чтоб ограбить кого-нибудь, забрать ценности и рабов. Так вот перед тем как отправиться на войну воинский отряд собирался и скидывался по сколько-то там драхм, динариев или условных единиц. Создавался мешок денег, общественная казна, которая оставалась в городе. Войско шло воевать и возвращалось с богатой добычей. Однако война – это война. Возвращались чаще всего не все. Так вот, чтоб не было никаких обид, оставшийся в городе мешок с деньгами делился между семьями тех, кто остался на поле боя.

То есть, можно сказать, что древние греки таким вот образом страховали свою жизнь.

Постепенно с усложнением форм человеческого общества, усложнялись формы страхования. Оно постепенно приходит к виду, в котором существует и в настоящее время.

К началу 16 века сложились так называемые «условия страхования». Их немного – всего четыре, однако они очень важны для понимания того, что и как делает страховая компания.

Условия страхования

1. Наступление события должно быть возможным.

Это означает, что событие должно быть возможным в рамках нашего миропонимания, в рамках той картины мира, которая принята современным обществом. Если пятьсот лет назад люди точно знали, что земля плоская, то теоретически можно было бы страховать людей от падения с края земли. Путешественники и купцы в те времена утверждали, что Индия заселена собакоголовыми людьми. Эта была истина в последней инстанции, и значит вполне подходит для события, которое можно страховать путешественника от укуса собакоголовым человеком.

2. Событие должно иметь случайный характер, то есть никому заранее не должно быть известно ни обязательность, ни время свершения, ни сила действия события.

Самой хорошей иллюстрацией этого пункта будет история о страховании автомобиля. Представьте, что сегодня 1-е января и нам в компанию пришло сто человек с намерением застраховать свои автомобили. Они разных марок – от «Жигулей» до «Мерседесов», они хранятся в разных условиях, на них ездят люди с разным темпераментом и стажем вождения…

Мы застраховали их и теперь имеем картину полной неопределенности. Да, мы знаем, что согласно статистики, (то есть сведений, собранных нами в прошлом году) определенное количество автомобилей попадет в аварию, определенное их число будет угнано, однако мы не можем точно сказать ЧТО, случится с автомобилем – угонят его или он просто попадет в аварию – КОГДА это произойдет – может быть прямо завтра, 2 января, а может быть и вовсе летом, КАКОЙ СИЛЫ будет авария – то ли машину расплющит так, что ее невозможно будет отремонтировать, то ли будет всего лишь поцарапана дверь или разбита фара, и самое главное с КАКИМ именно авто все это случится…

То же самое происходит с несчастными случаями. Мы знаем, сколько происходит за год переломов рук и ног, однако не знаем, у кого они произойдут и чем кончится такой перлом. То есть событие, которое произойдет, будет для нас совершенно случайным, непредсказуемым для конкретного человека или конкретного автомобиля.

3. Опасность должна быть доступна статистическому учету.

Те, кто читал роман Ильфа и Петрова. «Двенадцать стульев» наверняка помнит фразу, ставшую крылатой, растиражированную в сотнях других книг. «Статистика знает все!» Тут авторы ничуть не погрешили против истины. Статистика действительно знает все. Ну, может быть почти все.

Милиция собирает данные по угнанным автомобилям, причем не просто так, кучей, а с разбитием этого массива на марки, цвета, условия хранения и прочее. (Знаете, что, между прочим, самые «неугоняемые» автомобили – это автомобили желтого цвета?). Медики собирают статистику по сломанным рукам и ногам. Пожарные – по сгоревшим дачам, квартирам и так далее. Статистика дает нам возможность предвидеть определенные события, а вот если ее нет…

Несколько лет назад американцы запустили на Марс исследовательский аппарат – марсоход.

НАСА (это, если кто не знает, американское аэрокосмическое агентство), которое проводило и финансировало экспедицию. Они предложили страховым компаниям застраховать экспедицию от начала до конца. Страховые компании вышли с встречным предложением. Они предложили НАСА разбить полет на два этапа.

1. Старт, с выходом на околоземную орбиту.

2. Все остальное, включая полет на Марс, посадку и т. п.

Первый этап страховые компании охотно брались страховать – у них имеется официальная статистика. Она такова – примерно 2 % пусков кончаются неудачно. То есть каждый 50-й пуск – авария с вытекающими отсюда финансовыми потерями для собственника ракеты. А вот второй этап – абсолютная неизвестность. К Марсу (так и хочется сказать к Красной Планете) летало не так уж много космических аппаратов, и статистики практически никакой нет. Поэтому, чтоб не остаться вовсе без страховки, пришлось НАСА соглашаться с предложением страховых компаний.

Следующее условие.

4. Опасность наступления события, гибели или повреждения страхуемого объекта не должна зависеть от воли страхуемого или другого заинтересованного лица.

Здесь нет смысла что-то растолковывать. Все вы смотрите фильмы, читаете детективы, а в них очень часто одной из завязок сюжета служит кругленькая сумма, на которую застраховано чье-то имущество или жизнь. Эти сюжетные ходы берутся писателями не из головы – из жизни. Что бы получить страховку взрывают самолеты, топят корабли, убивают родственников… Злоумышленники идут на хитрость и обман, однако и Страховые компании научились себя защищать от этого. В договора страхования вставляются специальные пункты, которые защищают интересы страховых компаний, кое-где в штате компании появляются детективы…

И наверняка в любой компании существует специальный Отдел выплат, который занимается каждым таким случаем, выясняя, не обманывает ли Клиент Страховую компанию.

Итак – четыре условия. Если событие, от которого нам хочется застраховаться, хотя бы в одном пункте не соответствует им, то страхование превращается из продуманной финансовой операции в игру Случая, в орлянку. Может быть, повезет, а может быть, и нет.

Пожалуй, даже сравнение с орлянкой тут не подходит. При подбрасывании монеты у нас все-таки 50 шансов из 100 в нашу пользу, однако, в жизни этих шансов у Страховой Компании может быть гораздо меньше.

Если все, что я изложил понятно, то ответьте мне, пожалуйста, на вопрос: «Можно ли застраховать человека от похищения летающей тарелкой»?

По собственному опыту знаю, что если вопрос поставит на голосование, то среди вас найдутся люди, которые ответят на этот вопрос и «да «и «нет». Мне от вас, однако, требуется не догадка, а объяснение – почему можно или почему нельзя.

Давайте вместе разберемся, какой же ответ правильнее.

Итак, первый пункт.

1. Наступление события должно быть возможным.

Возможно ли такое событие?

Что означает слово «возможно» в этом случае? Только то, что мы допускаем такое событие в рамках нашего нынешнего миропонимания. Что такое летающая тарелка? Это космический корабль, посланец иных цивилизаций. На традиционный вопрос «Одиноки ли мы во Вселенной?» любой разумный человек, безусловно, ответит отрицательно. Идея существования миров иных, кроме потустороннего, прочно укоренена в нас не только голливудскими фильмами и потоком научно-фантастических книг, но и здравым смыслом. Мы все понимаем, что мир настолько велик, столько звезд окружает нас, что сама мысль о невозможности зарождения жизни где-то в иных мирах кажется смешной, кроме того, не зря же сожгла инквизиция Джордано Бруно, утверждавшего множественность обитаемых миров.