Трачу и приобретаю. Как управлять семейным бюджетом, чтобы жить в достатке - Наталья Павловна Колбасина

При выборе программ ориентируйтесь на наличие функций, которые помогут упростить процесс, чтобы он не превратился в скучную обязанность, а доставлял удовольствие:

• возможность планирования, анализа расходов, сравнения плана и факта;

• добавление и удаление категорий доходов и расходов;

• многопользовательский доступ, чтобы все члены семьи могли участвовать в процессе ведения бюджета;

• интеграция с вашим банком, сканирование чеков;

• мультивалютность — возможность учета и планирования в нужной валюте;

• гибкая система отчетов;

• простота и удобство интерфейса;

• импорт данных в Excel;

• учет вложений на банковских вкладах, расчет доходности;

• наличие кредитного калькулятора и др.

4. Использование отчетов из приложения банка. Этот способ подходит тем, кто предпочитает всегда расплачиваться банковской картой и почти не пользуется наличными.

5. Метод конвертов. Я рассматриваю его как одну из стратегий планирования бюджета. Но некоторые семьи используют метод конвертов для его ведения.

Суть метода — полученную зарплату делим на части и распределяем по конвертам. Каждый отвечает за конкретную важную статью расходов. На конверте пишем ее название и сумму. При оплате расходов берем деньги из соответствующего конверта. Задача — уложиться в запланированные суммы и не залезать в другие кубышки. Например, если в конверте «Развлечения» деньги закончились через три недели, то до конца месяца смотрим кино дома и гуляем в парке.

Количество конвертов может быть любым: 4, 5, 6, 7, 9, 12. Категории расходов вы устанавливаете самостоятельно. Мне нравится метод семи конвертов. Вот, например, как можно их подписать.

Обязательные платежи (ЖКХ, кредиты) — 15 000 руб.

Затраты на детей — 5000 руб.

Питание — 17 000 руб.

Развлечения — 5000 руб.

Накопления на цели — 10 000 руб.

Вещи, бытовая техника, товары для дома — 7000 руб.

Другие расходы — 11 000 руб.

Если в конце месяца в конвертах остались деньги, их можно отложить на финансовые цели, перенести на следующий месяц или потратить — в зависимости от ваших приоритетов и текущей финансовой ситуации.

Плюсы очевидны: метод прост и подходит тем, кто только начинает работать над своим бюджетом, а также предпочитает оплачивать расходы наличными.

Из минусов: сложно проанализировать выполнение бюджета, неудобно с ним работать; если доходы поступают на банковские карты, приходится снимать деньги. Хотя конверты могут быть и виртуальными. У одной из семей, с которой я работала, было пять банковских карт под разные статьи расходов по аналогии с конвертами. Можно и так, но оцените издержки на банковское обслуживание карт, выгоды от пользования ими (кешбэки, процент на остаток), удобство оперирования таким количеством карт. А затем принимайте решение.

Подобрав удобный для себя способ ведения бюджета, вы будете тратить на весь процесс до 5–10 минут в день. Чтобы все получилось, ведите бюджет регулярно. Вначале потребуется время, чтобы привыкнуть, но потом планирование, учет, анализ и оптимизация будут происходить быстро.

Пример: как я веду бюджет

Поделюсь личным опытом. Я объединила два способа ведения бюджета: отчеты из интернет-банка и таблицу в Excel.

В личном кабинете банка настроила категории расходов под себя, чтобы получать удобную статистику. Два раза в месяц записываю расходы в Excel-таблицу. Таблицу подогнала под себя: она настроена на планирование и учет доходов и расходов помесячно, а также нарастающим итогом с начала года. В ней считаются отклонения, структура расходов, ведется учет по наличным и безналичным платежам.

При этом я разделила денежные потоки от бизнеса и семейный бюджет (у меня два бюджета: бизнесовый и семейный). Так деньги не смешиваются, я вижу полную картину движения денежных потоков. В деловом бюджете доходы и расходы по разным бизнесам и проектам учитываю отдельно друг от друга.

Пример шаблона моей таблицы ведения семейного бюджета вы найдете в рабочей тетради.

Детализация учета расходов

У вас дефицитный или сбалансированный бюджет? Тогда вам точно нужен подробный учет и контроль всех доходов и расходов, чтобы навести порядок в личных либо семейных финансах и жить спокойно, не переживая о том, где вы будете брать деньги, если они внезапно (или вполне предсказуемо) закончатся.

Если вы оптимизировали расходы, планируете их на будущее, можете откладывать не менее 10%, у вас есть накопления, то ведите учет крупных статей расходов. Степень детализации (каждые 10, 100 или 1000 руб.) выбирайте сами. Важно, чтобы вам было удобно и вы видели, куда уходят деньги.

Что касается количества категорий расходов, здесь детализация важна, но подходите к этому делу без фанатизма. Не забывайте, что основная задача бюджета — контролировать динамику финансового состояния семьи за счет грамотного распределения доходов и оптимизации расходов.

Несколько лет назад ко мне на консультацию пришла семья с бюджетом по тридцати статьям расходов, которые были расписаны по подкатегориям. Например, в статье «Продукты» имелось аж двенадцать подкатегорий. Учет вели в Excel. На сам процесс уходило много времени, и учет был громоздким. В данном случае излишняя детализация только мешала, поскольку убивала мотивацию к учету денег. В семье постоянно возникали споры, кто должен заниматься бюджетом и тратить свое время на заполнение таблицы. После оптимизации и создания детальной, но не избыточной структуры расходов по категориям учет стал простым и не обременительным по времени.

Пример: мой опыт ведения бюджета

Я не веду бюджет каждый день. Но чтобы прийти к этому, я вела его подробно почти семь лет! Сейчас же я заполняю только два основных документа.

1. Ежемесячно — таблицу по бюджету, в которой нарастающим итогом с начала года отражаются остатки, входящие и исходящие денежные потоки. По сути, это своего рода аналог отчета о движении денежных средств.

Бюджет планирую на год вперед. Корректировки в месячный бюджет вношу по мере необходимости.

Учет веду только по крупным статьям расходов. Разбивку на подкатегории даю только по важным для меня статьям, например: финансовые цели, налоги.

2. Ежеквартально — финансовый баланс для определения чистой стоимости. Его можно составлять и реже — раз в полгода или год. Я предпочитаю период квартал, чтобы держать руку на пульсе и отслеживать динамику финансового состояния семьи, планировать дальнейшее развитие. На составление и анализ баланса затрачиваю не более 15–20 минут, поскольку процесс учета активов и обязательств уже отлажен и автоматизирован.

А еще мне просто нравится смотреть на цифры финансового баланса. После подведения итогов я иногда даже медитирую на них. Испытываю гордость за себя и удовольствие, когда вижу прирост активов. Это вселяет в меня спокойствие и уверенность, снимает финансовую тревожность. Я вижу, что у меня есть деньги, активы, а призрак нищеты