Страхование и получение страховых выплат - Юрий Пинкин

Покрытие имущественного ущерба не ограничено в Бельгии и Люксембурге. Поэтому даже если нанесенный вами ущерб другому автомобилю или его владельцу будет совершенно астрономическим, страховая фирма его возместит, и вам не придется расплачиваться.

В других государствах существуют лимиты, и, въезжая туда, стоит поинтересоваться, как действует там обязательная страховка.

Сегодня на территории России и некоторых стран СНГ единое для них и единое международное страхование отсутствует. Поэтому выезжая за рубежи нашей Родины, автомобилисты должны приобрести «Зеленую карту», иначе их не пропустят в другое государство.

В соответствии с решением Генеральной Ассамблеи Совета Бюро «Зеленой карты» от 29 мая 2008 года, Российская Федерация с 1 января 2009 года вошла в международную систему «Зеленая карта». Функции российского бюро «Зеленая карта» возложены на Российский союз автостраховщиков (РСА).

Глава 1

Необходимая страховая терминология

Кто такой «страхователь»?

Страхователь – один из владельцев транспортного средства, который заключил со страховщиком договор обязательного страхования и обязан уплатить страховую премию.

Физическое или юридическое лицо, страхующее имущество, заключающее со страховщиком договор личного страхования или страхования ответственности. Страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право по закону (обязательное страхование) или по договору (добровольное страхование) получить при наступлении страхового случая возмещение (страховую сумму), а также обеспечить его получение другим лицом (в страховании ответственности и в личном страховании). В имущественном страховании страхователем могут быть собственник имущества, лицо, получившее имущество в аренду или пользование, организация, принимающая материальные ценности на хранение, в залог (ломбард) и т. д. В личном страховании страхователями являются граждане, застраховавшие себя, других лиц (например, детей), а также организации, заключающие договоры страхования своих работников. В страховании ответственности страхователем выступает любое физическое или юридическое лицо, передающее страховщику на основе закона или договора свои обязанности по возмещению ущерба (вреда) третьим лицам, которые могут возникнуть вследствие какой-либо деятельности страхователя (или его бездеятельности).

Кто такой «страховщик»?

Страховщик – страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств на условиях, оговоренных правилами, в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Страховщиком является организация, проводящая страхование и принимающая на себя обязательство возместить страхователю или другим лицам, участвующим в страховании, ущерб или выплатить страховую сумму. Она ведает созданием и расходованием средств фонда страхования.

Кто такой «представитель страховщика» в ОСАГО?

Представитель страховщика – обособленное подразделение страховщика (филиал) в субъекте Российской Федерации, выполняющее в предусмотренных гражданским законодательством Российской Федерации пределах полномочия страховщика по рассмотрению требований потерпевших о страховых выплатах и их осуществлению, или другой страховщик, выполняющий указанные полномочия за счет заключившего договор обязательного страхования страховщика на основании договора со страховщиком.

Кто такой «выгодоприобретатель»?

Страхователь или назначенное страхователем физическое или юридическое лицо, имеющее основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Выгодоприобретатель указывается в договоре страхования. В случае страхования приобретенного в кредит автомобиля, выгодоприобретателем может выступать банк, либо по всем случаям, либо с оговоркой «в случае угона (хищения) ТС или полной гибели транспортного средства по риску «ущерб».

Что такое «страховая сумма»?

Страховая сумма – определенная денежная сумма в валюте Российской Федерации, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред.

Страховая сумма, устанавливается договором страхования, в пределах которой страховщик обязан осуществить страховое возмещение. В договорах страхования имущества и страхования предпринимательского риска страховая сумма не может превышать действительной стоимости застрахованного интереса; в договорах личного страхования и страхования ответственности страховая сумма устанавливается по соглашению сторон. Страховая сумма – денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Что такое «страховая премия»?

Страховая премия – обусловленная договором страхования плата страховщику страхователем, денежная сумма в валюте Российской Федерации, которую страхователь обязан уплатить страховщику в соответствии с договором обязательного страхования.

Что такое «страховая выплата»?

Страховая выплата – денежная сумма, которую в соответствии с договором страхования страховщик обязан выплатить потерпевшим (выгодоприобретателю) в счет возмещения вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при наступлении страхового случая. При причинении вреда имуществу страховщик с согласия потерпевшего (выгодоприобретателя) вправе заменить страховую выплату компенсацией ущерба в натуральной форме, организовать ремонт или замену пострадавшего имущества в пределах страховой суммы.

Что такое «страховой случай»?

Страховым случаем признается наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховую выплату.

Страховой случай – фактически наступившее страховое событие, влекущее обязанность страховщика произвести выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Страховой случай предусматривается договором страхования или законом. Производимой выплате обычно предшествует детальное изучение факта и обстоятельств страхового случая с точки зрения его достоверности и исключения преднамеренных действий или бездействия (умысла) страхователя, инициирующих его разрушительные или вредоносные последствия.

Что такое «сострахование»?

Сосотрахование – это страхование, при котором два и больше страховщиков участвуют определенными долями в страховании одного и того же риска, выдавая совместный или раздельные полисы, каждый на страховую сумму в своей доле. На практике принято, что страховщик, принимающий участие в состраховании в меньшей доле, следует за условиями страхования, одобренными страховщиком, имеющим наибольшую долю.

Что такое «франшиза»?

«Франшиза» – определенная часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком в соответствии с договором страхования. «Франшиза» может устанавливаться в виде определенного процента от стоимости ТС или в определенной сумме.

Различаются условная и безусловная «франшиза».

При условной «франшизе» страховщик освобождается от ответственности за убыток, если его размер не превышает размера франшизы, и убыток подлежит возмещению полностью, если его размер превышает «франшизу».

При безусловной «франшизе» ответственность страховщика определяется размером убытка за минусом «франшизы».

Внесение в договор страхования «франшизы» имеет целью освободить страховщика от расходов, связанных с ликвидацией мелких убытков, поскольку во многих случаях такие расходы превышают сумму убытка

Что такое «агрегатная» и неагрегатная» страховая сумма?

«Агрегатная» (уменьшаемая) страховая сумма – страховая сумма, которая уменьшается после выплаты страхового возмещения, на сумму страховой выплаты.

«Неагрегатная» страховая сумма – страховая сумма, которая не уменьшается после выплаты страхового возмещения.

Что такое «паушальная» система?

«Паушальная» система – это единая страховая сумма на все места в салоне автомобиля, при которой страховые выплаты за каждое застрахованное место производятся исходя из процентов, утвержденных правилами страхования.