Безопасность карточного бизнеса : бизнес-энциклопедия - А. Алексанов

• кредитные карты;

• расчетные карты;

• платежные документы, не являющиеся ценными бумагами.

Переходя к детальному рассмотрению предмета данного преступления, необходимо отметить, что анализируемая норма является бланкетной (т. е. отсылочной к другим источникам права), в связи с чем определение предмета преступления в рамках ст. 187 УК РФ представляет некую сложность. Так как единственным документом, определяющим содержание предмета рассматриваемого преступления, является Положение Центрального банка Российской Федерации (далее — ЦБ РФ) «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 г. № 266-П[20], то его изучение позволило классифицировать кредитные и расчетные карты следующим образом (рис. 1.6).

Представленная на схеме классификация наглядно показывает сущность предмета рассматриваемого преступления.

Очевидно, что кредитные и расчетные карты (согласно упомянутому Положению) являются платежными. То есть с их помощью осуществляются платежи между покупателем и продавцом или используются для получения наличных денежных средств. Платежные карты могут быть как банковскими (VISA, MasterCard), так и небанковскими (American Express, Diners Club, JCB и др.).

Деление карт на кредитные или расчетные зависит от характера договорных отношений между эмитентом карты и клиентом. В случае наличия кредитного договора операции с использованием карт осуществляются за счет заемных средств, следовательно, такие карты являются кредитными.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией — эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

При осуществлении операций за счет собственных средств клиента или предоставленного кредита карты являются расчетными.

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией — эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией — эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

На сегодняшний день, помимо банковских кредитных и расчетных карт, существуют еще и предоплаченные банковские карты.

Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией — эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации — эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

На рис. 1.6 предоплаченных карт нет в связи с тем, что предметом данного преступления они не являются.

Сложность представляет то, что все перечисленные платежные карты внешне одинаковые — т. е. обладают аналогичными реквизитами (магнитной полосой, номером, логотипом банка и платежной системы и т. п.).

Соответственно, для точного определения — какой является обнаруженная (изъятая и т. п.) карта, необходимо получить справку об исследовании у специалиста, так как в противном случае карта может оказаться предоплаченной, клубной, дисконтной, идентификационной и т. д.

По своей сути банковские карты предназначены для осуществления безналичных расчетов, согласно ч. 3 ст. 861 ГК РФ «безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации». Положение № 266-П Банка России регламентирует совершение операций с использованием расчетных, кредитных карт по банковскому счету, отсюда вытекает, что эмиссию (выпуск) расчетных, кредитных банковских карт могут осуществлять только банки (кредитные организации).

Причем держатель карты не является ее собственником (при выдаче карт банки их не продают и не дарят), карта остается в собственности банка. Для получения карты клиент должен заключить договор с банком. Расчетные и кредитные карты привязываются к конкретному счету в банке, по стандартным условиям договора между банком и клиентом карту нельзя передавать для совершения операций другим лицам.

Соответственно, единственным местом, где держатель может законно получить кредитную или расчетную карту, является какое-либо отделение банка.

В ст. 187 УК РФ законодателем прописано, что уголовная ответственность наступает за изготовление в целях сбыта или сбыт поддельных кредитных либо расчетных карт.

Проанализировав правовую базу и практику расследования данных преступлений, рассмотрим понятие подделки кредитных и расчетных карт.

Как уже отмечалось выше, основная характеристика платежной карты (какой она является — кредитной или расчетной) определяется не какими-то внешними параметрами (реквизитами, дизайном, защитными элементами и др.), а условиями договора между клиентом и эмитентом. В связи с чем на практике может возникнуть следующая ситуация.

В ходе проверочной закупки[21] приобретены платежные карты, исследование которых подтвердило, что они являются поддельными расчетными картами, однако при проведении доследственной проверки установлено, что подлинные расчетные карты с такими номерами не эмитировались. Можно ли считать такие карты поддельными? Означает ли это, что для подтверждения поддельности кредитной или расчетной карты необходимо наличие банковского договора, который бы определял тип платежной карты, которая была подделана? И в чем общественная опасность при изготовлении таких карт? Ведь по несуществующим картам невозможно провести транзакции.

Ответы на перечисленные вопросы содержатся в технологии и принципах функционирования платежных банковских карт. Банковские технологии позволяют с помощью такой поддельной карты совершить подлимитную операцию (т. е. транзакцию, по которой существует определенный предел по сумме, по которой торгово-сервисное предприятие может не запрашивать авторизацию — разрешение на совершение операции). В результате таких операций запрос на авторизацию эмитенту не направляется, но операция оплаты совершается. Такие операции могут проводиться с использованием несуществующих номеров платежных карт, следовательно, договора между клиентом и банком может не быть.