Финансовая независимость. Как быстро создать капитал и обеспечить себя на всю жизнь - Грант Сабатье
Шрифт:
Интервал:
Закладка:
Кристи и Брайс вышли на пенсию в тридцать два года с 1 миллионом долларов и живут на 4 процента от прибыли, но их инвестиции выросли на 13 процентов за последний год. Стив ушел на пенсию с 800 000 долларов, но всего через год его инвестиционный портфель превысил 1 миллион долларов, сократив процент, который он должен вывести в следующем году, чтобы покрыть свои расходы на жизнь.
Ежегодная инвестиционная прибыль на 1 миллион долларов при условии средней доходности 3 процента после вывода средств и отсутствия дополнительных годовых депозитов
Одно предостережение: прибыль на фондовом рынке непредсказуема и не гарантирована, поэтому вам следует учитывать рыночные условия, когда вы начинаете выводить средства. Хотя в долгосрочной перспективе фондовый рынок имеет тенденцию к среднегодовому росту от 6 до 7 процентов, он может сильно колебаться из года в год: в один год расти на 20 процентов, а на следующий падать на 11 процентов.
К счастью, чем дольше вы инвестируете деньги, тем меньше вам приходится беспокоиться о краткосрочных колебаниях рынка даже во время его спада. Если вы сумеете прожить первые десять лет с неизменным основным капиталом инвестиций и выводить всего по 4 процента, ваши шансы на успех приблизятся к 100 процентам, ведь после этого десятилетнего периода ваши инвестиции будут достаточно крупными, чтобы вы могли жить за счет своих доходов вечно. Конечно, крупный экономический коллапс может немного снизить ваши шансы на успех, поэтому следует обратить внимание на рынок и начать выводить средства только после того, как вы достигнете точки, когда сможете сделать это без уменьшения своего основного капитала.[5]
Еще одно преимущество того, что часть ваших инвестиционных доходов продолжает расти, заключается в том, что в будущем вы сможете снимать большие суммы, когда (если) они вам понадобятся, без риска, что деньги закончатся. Покупка дома на озере за 500 000 долларов в тридцать лет может уничтожить огромную часть ваших сбережений. Но если вы подождете, пока вам не исполнится пятьдесят, и позволите своим доходам расти двадцать лет, вы сможете позволить себе тот же самый дом, даже если из-за инфляции он будет стоить больше.
ВЫЧИСЛИТЕ СВОЕ ЧИСЛО
Зная все это, вы можете рассчитать свое число гораздо точнее, чем любой пенсионный калькулятор. Вам просто нужно выяснить, сколько денег необходимо вложить, прежде чем вы сможете жить исключительно за счет части своих доходов, при этом продолжая инвестировать оставшуюся прибыль, чтобы она могла увеличиваться.
Хотя наиболее точный способ рассчитать ваше число – это определить, сколько денег вам потребуется на каждый год до конца жизни после того, как вы решите выйти на пенсию (то есть ожидаемые годовые расходы), это почти невозможно сделать, потому что вы не знаете, как ваши цели, желания и потребности изменятся в следующие десять, двадцать, тридцать, сорок или более лет. Вот где пенсионные калькуляторы и специалисты по финансовому планированию терпят неудачу – они ожидают, что вы знаете, сколько денег захотите потратить в будущем, а затем основывают свои расчеты на этом числе.
Но даже лучшие специалисты по планированию не смогут определить точную цель ваших ожидаемых будущих годовых расходов. Вот почему я рекомендую вам подойти к этому более комплексно, определяя сумму денег, которая вам нужна, чтобы жить сегодня, и корректировать ее раз в год, пока вы меняетесь и растете.
Имея это в виду, я рекомендую использовать текущие годовые расходы для расчета вашего числа по двум причинам:
1. Если вы планируете выйти на пенсию в ближайшие несколько лет, ваши текущие расходы, скорее всего, не сильно изменятся.
2. Гораздо проще подсчитать, сколько вы тратите сейчас, чем сколько вы потратите через двадцать, тридцать или сорок лет.
Кроме того, независимо от нынешнего положения вы можете использовать свои текущие расходы, чтобы определить, сколько вам нужно для достижения следующего уровня финансовой свободы, поскольку уровни с 2-го по 5-й основаны на ваших текущих расходах.
2. Самодостаточность, когда вы зарабатываете порядочно денег, чтобы покрыть свои расходы = один ваш ежемесячный расход.
3. Передышка, когда вы перестаете жить от зарплаты до зарплаты = от 3 до 5 ваших ежемесячных расходов.
4. Стабильность, когда у вас есть накопления в размере шестимесячного дохода, а все ваши долги закрыты = 6 ваших ежемесячных расходов.
5. Гибкость, когда ваши доходы за два года инвестированы = 24 ваших ежемесячных дохода.
Самый простой способ подсчитать, сколько вы тратите за год, – это посмотреть, сколько вы тратили ежемесячно за последние двенадцать месяцев в категориях, указанных в таблице на страницах 67–69. Вы можете сделать это довольно легко, просмотрев выписки из своего банка и кредитной карты за последний год и подсчитав среднемесячные расходы в каждой категории.
Ознакомьтесь с простым инструментом на https://financialfreedombook.com/tools, который упрощает эту задачу, перенося расходы прямо со счетов. Вы также можете скачать таблицу в редактируемом виде, чтобы настроить ее под себя. Также, вероятно, стоит выполнить расчет вручную, чтобы увидеть, как работают числа. Каждый квартал я обновляю вручную электронную таблицу, которая выглядит так, как пример на страницах 67–69, и включает разбивку того, сколько среднестатистическое американское домохозяйство тратит на эти категории каждый год. Как соотносятся с этим ваши цифры?
После вычисления ожидаемых годовых расходов вы можете рассчитать базовое число. Для этого нужно будет использовать некоторые из своих математических навыков из шестого класса, чтобы определить сумму денег, которую вам предстоит вложить, прежде чем вы сможете снять достаточно, чтобы покрыть свои годовые расходы. Записанный в виде формулы расчет выглядит так:
Процент вывода средств × ваше число = годовые расходы
Допустим, вы тратите около 50 000 долларов в год. Предполагая, что вы будете снимать деньги по рекомендуемой ставке 4 процента (0,04) в год, ваш расчет будет выглядеть следующим образом.
0,04 * ваше число = $50 000
$50 000 / 0,04 = $1 250 000
или, иными словами: $50 000 * 25 = $1 250 000
Источник: Бюро трудовой статистики: https://www.bls.gov/news.release/cesan.htm
Хотя лично я использовал правило «25 раз», если вы предпочитаете быть более консервативными, я рекомендую использовать процент вывода в размере 3,5 %, чтобы обеспечить небольшую подушку безопасности:
$50 000 / 0,035 = $1 428 571
Если вы введете 50 000 долларов
